Tout le monde aime les bonnes choses de la vie. Mais abandonner votre carte comme si vous tiriez simplement de l'argent d'une entité imaginaire est une recette pour un désastre fiduciaire. Pour prendre des décisions financières plus intelligentes, déclare Lucas Casarez, CFP et fondateur de Planification financière de niveau supérieur , il est impératif d'apprendre «comment maximiser votre argent pour vivre votre meilleure vie maintenant sans risquer l'avenir».
L'un des aspects les plus cruciaux pour ce faire, dit-il, est de s'assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez actuellement. Bien que cela semble facile, cependant, il n'est pas toujours aussi simple de se souvenir dans le feu de l'action, lorsque, par exemple, votre budget est limité mais que vous en avez assez de manger des Top Ramen.
Heureusement, dit-il, il existe «quelques domaines dans lesquels les gens peuvent facilement identifier [s'ils vivent ou non au-dessus de leurs moyens». Bien qu'il puisse être effrayant de faire face à l'ensemble de votre passé financier, présent et futur en même temps, garder un œil sur ces signes subtils peut vous aider à rester sur la bonne voie en indiquant les rambardes de l'insécurité financière. Assurez-vous simplement qu'une fois que vous les voyez, vous ralentissez ou risquez de franchir une falaise.
1 Vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit en entier
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`` Un signe que vous vivez au-dessus de vos moyens '', déclare Brian Davis, cofondateur du blog Personal Finance SparkRental.com et un contributeur fréquent à Fox News et MSN, «est que vous ne payez pas toujours le solde de votre carte de crédit dans son intégralité avant la fin du mois». Si vous commencez à porter votre intérêt le mois prochain, dit-il, «c'est un énorme drapeau rouge».
2 Vous n'avez pas de budget clair
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«Sans budget écrit», dit Davis, «il est probable que vous dépensez plus que vous ne le souhaiteriez. Si ce comportement dure longtemps, dit-il, vous commencerez à dépenser au-delà de vos moyens. En plus de établir un budget , il recommande également «des vérifications régulières pour savoir si vos dépenses correspondent à ce budget». Un script, après tout, n'est pas bon s'il n'est pas suivi.
3 Votre taux d'épargne est inférieur à 5%
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'Vous devriez essayer de économisez au moins 10 à 15 pour cent [de votre revenu net] », déclare Todd Kunsman, fondateur du site Web de finances personnelles Portefeuille investi . «Mais si vous ne parvenez pas à battre 5%», prévient-il, «vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens».
4 Vous êtes surpris par votre facture de carte de crédit
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`` Régulièrement '', admet Jon Dulin, blogueur à MoneySmartGuides et un vétéran de 15 ans dans le secteur des services financiers, «quand j'ouvrais mes relevés de carte de crédit, ma mâchoire frappait le sol». Ceci, dit-il, «était un signe clair que je vis au-dessus de mes moyens». Avec une certaine discipline, cependant, il «est devenu plus discipliné avec mes dépenses et [par conséquent] n'est jamais surpris par le solde dû sur mon relevé de carte de crédit».
5 Vous dépensez votre chèque de paie immédiatement
«Lorsque vous recevez votre chèque de paie et que la première chose que vous faites est de dépenser pour des choses matérielles ou des mises à niveau», dit Kunsman, «il est peut-être temps de réévaluer». Le fait est, dit-elle, que c'est «un moyen rapide de rester fauché et malheureux».
6 Vous n'avez pas de fonds d'urgence
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`` En plus de rembourser la dette '', déclare Dustyn Ferguson, fondateur du site Web de finances personnelles Dime dira , «disposer d'un fonds d'urgence est la chose la plus importante pour avoir un avenir financier sûr». Si vous n'en avez pas un qui équivaut à au moins un mois de frais de subsistance - même si vous en voudriez idéalement trois à six - vous n'avez probablement plus d'argent de votre chèque de paie. C'est, dit-il, une position dangereuse dans laquelle se trouver, car une seule difficulté mineure (comme la perte d'emploi) «peut ralentir considérablement votre progrès financier».
7 Vous payez des intérêts sur votre carte de crédit
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«Le solde de votre carte de crédit est coûteux», dit Ferguson, «et ce n'est vraiment fait que par ceux qui n'ont pas les moyens de payer leurs factures à temps». Si vous payez des intérêts, dit-il, «c'est un indicateur clair que vous dépensez au-delà de vos capacités financières». Pire encore, cela `` vous coûte beaucoup de temps ''.
8 Vous payez le minimum de dettes
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«Payer le paiement minimum sur la dette», dit Ferguson, «est un autre signe important que vous êtes au-dessus de votre tête. Non seulement cela, «cela ne vous fait pas beaucoup progresser sur votre dette et vous coûte plus en intérêts».
9 Vous avez plusieurs comptes sans flux de revenus multiples
«Si vous avez plusieurs sources de revenus», déclare Russell D. Knight, un avocat divorce à Le cabinet d'avocats Russell D. Knight , «alors peut-être avez-vous besoin de plusieurs comptes pour que les revenus soient alloués». Si ce n'est pas le cas, cependant, et que vous utilisez toujours un large éventail de comptes bancaires, prévient-il, vous «volez probablement Peter pour payer Paul».
10 En attente de l'arrivée de votre chèque pour effectuer un achat
`` Si vous vous retrouvez à attendre activement votre chèque de paie par la poste chaque semaine avant de faire un achat '', déclare Stacy Caprio, blogueuse financière chez Nerd fiscal , «c'est un signe subtil que vous vivez chèque de paie en chèque de paie et donc au-dessus de vos moyens. Le fait est, dit-elle, «vous devriez toujours avoir quelques mois de frais de subsistance supplémentaires à la banque». Si vous ne le faites pas - et que vous comptez sur de l'argent qui n'est même pas encore arrivé - vos dépenses sont incontrôlables.
11 Demander à quelqu'un de conserver un chèque jusqu'au jour de paie
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`` Demander à quelqu'un de garder le chèque que vous venez de lui remettre jusqu'à la fin du jour de paie '', déclare Sharon Marchisello, auteur de Vivez moins cher, soyez heureux, devenez riche , est un signe clair que vous vivez au-dessus de vos moyens. De plus, cela dérange également la personne à qui le chèque est fait et lui indique clairement que vos finances ne sont pas en ordre. Ce n'est pas le genre d'impression que vous voulez faire, surtout s'il s'agit d'un partenaire commercial.
12 Ne pas cotiser à votre régime de retraite
«Ne pas cotiser à un plan de retraite parce que vous avez besoin de tous vos revenus pour couvrir les dépenses quotidiennes», déclare Marchisello, est un indicateur que vous vivez au-dessus de vos moyens. Il est également susceptible de mettre en colère votre futur moi sans fin.
13 Creuser dans votre 401K
Bien que des urgences surviennent parfois, ce qui vous oblige à creuser dans vos économies, dit Marchisello, `` piller votre 401K pour des dépenses non urgentes '' est un énorme non-non. Non seulement cela indique que vous vivez au-delà de vos moyens actuels - et donc incapable pour contribuer à votre retraite - mais que vous volez votre futur moi juste pour joindre les deux bouts.
14 Demander de nouvelles cartes de crédit parce que les anciennes sont épuisées
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«[Si vous] demandez une autre carte de crédit parce que tous vos autres sont épuisés», dit Marchisello, vous vivez bien au-dessus de vos moyens. Il y a une raison, après tout, que les cartes de crédit ont des limites.
15 Vous vous inquiétez des petits achats
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`` Il n'y a rien de mal à être économe '', déclare Alayna Pehrson, responsable du blog financier pour BestCompany.com , 'mais si vous vous inquiétez constamment de petites dépenses, cela peut signifier que vous vivez au-dessus de vos moyens.' Il est donc important de savoir quels achats absorbent trop la majeure partie de vos dépenses. «Vous devez avoir des nécessités vitales», dit-elle, «mais si vous vous inquiétez d'acheter quelque chose comme du savon chaque mois, vous voudrez peut-être réévaluer vos finances.
16 Vous utilisez votre carte de crédit pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre
«Votre carte de crédit est censée être un outil utile qui vous rapprochera des bonnes opportunités de carte de crédit», déclare Pehrson. «Cependant, continue-t-elle, si vous l'utilisez pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre ou pour des choses dont vous savez que vous n'avez pas vraiment besoin, alors vous devriez essayer de vous fixer des limites.
17 Vous vérifiez constamment le solde de votre compte
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Un bon signe que vous vivez au-dessus de vos moyens, déclare Beverly Miller, coach financier chez MoneyCoachBev , est que «vous vous souciez du solde de votre compte courant et le vérifiez constamment». Alors que presque tout le monde éprouve des soucis financiers dans une certaine mesure, cela est allé trop loin quand cela devient une contrainte de minute en minute.
18 Un paiement d'urgence soudain provoque de l'anxiété
«[Si] une réparation automobile, une facture d'assurance, un achat de pneu ou une facture médicale vous fait perdre le sommeil», déclare Miller, vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Le fait est que vous devriez toujours avoir suffisamment d'argent de côté pour couvrir ces achats imprévus, mais d'une importance cruciale. Et pour quelques avertissements sur la façon d'éviter ces types d'urgences à la maison, consultez Les 50 objets les plus meurtriers de votre maison.
19 Votre cote de crédit est faible
Si votre pointage de crédit est inférieur à 600, déclare Steven Millstein, CFP et rédacteur en chef de CreditRepairExpert , vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Il n'y a tout simplement aucune autre raison de prendre du retard sur les paiements - à part une négligence grave.
20 Vous êtes dans le déni de dettes
`` Refus de dette '', déclare Chelsea Hudson, experte en finances personnelles chez TopCashback.com , «c'est lorsque vous évitez de petites tâches financières telles que l'ouverture de factures et la vérification de votre pointage de crédit». En plus d'indiquer que vous dépensez vous-même, le refus de dettes peut également «conduire à des problèmes plus importants tels que des paiements en souffrance, des agences de recouvrement, des poursuites judiciaires, etc.».
21 Vous empruntez de l'argent à votre famille ou à des amis, ou comptez sur des prêts sur salaire
«[Si] vous devez emprunter de l'argent à des amis ou à votre famille, ou utiliser des prêts sur salaire», dit Millstein, vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Bien qu'il soit bon d'avoir une famille sur laquelle vous pouvez compter, vous ne voulez jamais être endetté. Les prêts sur salaire, quant à eux, facturent souvent des taux d'intérêt exorbitants et ne doivent être utilisés qu'en cas de désespoir.
22 Vous demandez un remboursement dès que vous déclarez vos impôts
«Demander un prêt à remboursement rapide… dès que vous recevez votre W-2», déclare Marchisello, est un bon signe que vous vivez au-dessus de vos moyens. Bien que tout le monde aime un bon remboursement d'impôt, personne ne devrait s'y fier pour couvrir ses dépenses quotidiennes.
23 Vous jonglez avec des factures
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«Jongler avec des factures parce que vous n'avez pas les fonds pour les payer tous», dit Marchisello, indique que vous vivez au-dessus de vos moyens. Le fait est que vous devriez être en mesure de rembourser toute dette que vous accumulez dans la période appropriée, donc une fois que vous commencez à manquer des paiements, même si d'autres factures sont prises en charge, les voyants devraient commencer à clignoter.
24 Vous avez peu ou pas d'argent supplémentaire à la fin du mois
«Si vous atteignez la fin du mois et qu'il ne vous reste plus autant d'argent de votre dernier chèque de paie», dit Pehrson, «il y a de fortes chances que vous vivez au-dessus de vos moyens. Au lieu de cela, dit-elle, «vous devriez créer un budget à suivre qui vous permettra d'avoir un peu d'argent supplémentaire à la fin de chaque mois».
25 Utiliser une carte de crédit pour l'épicerie ou d'autres nécessités parce que vous n'avez pas l'argent liquide
'Si vous utilisez des cartes de crédit pour acheter des produits d'épicerie ou payer d'autres factures parce que vous n'avez pas d'argent en banque pour vous en occuper », déclare Karen Ford, une coach financier , orateur public et entrepreneur, alors vous dépensez trop pour d'autres articles non essentiels. Peu importe à quoi ressemble votre budget dans son ensemble, les produits d'épicerie et autres nécessités doivent toujours être budgétisés, et non laissés pour compte avec des dettes ou d'autres remèdes financiers à court terme.
26 Vous ne pouvez pas vous dire non lorsque vous magasinez
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«Une autre façon [de dire que vous vivez au-dessus de vos moyens]», dit Ford, c'est lorsque vous ne pouvez pas vous dire non lorsque vous magasinez. Le fait est que la plupart des gens doivent pouvoir dire non à l'occasion - ou éviter complètement de faire du shopping - pour rester dans le noir. Sinon, vous dépensez probablement trop.
27 Vous consultez le calendrier avant d'effectuer des paiements
«[Si] vous devez vérifier le calendrier… avant de payer les factures», dit Miller, vous vivez au-dessus de vos moyens. Bien qu'il soit important de recevoir un chèque de paie par la poste, cela ne devrait pas déterminer à quel moment exactement vous pouvez réellement payer ce que vous devez.
28 Dates d'échéance manquantes sur les primes
`` Des dates d'échéance manquantes pour les primes d'assurance, un retard dans le paiement d'une prime ou une défaillance de la police en raison d'un non-paiement '', déclare Sam Price, propriétaire de Solutions financières d'assurance , «sont tous des signes courants que quelqu'un vit au-dessus de ses moyens». Le fait est, dit-elle, «la plupart des primes de nos jours sont payées électroniquement et sortent automatiquement d'un compte courant chaque mois». Cela ne laisse aucune place aux excuses en cas de non-paiement, en plus de vivre le reste de votre vie au-dessus de vos moyens.
29 Améliorer votre style de vie plus rapidement que vos revenus
«Si vous améliorez votre style de vie plus rapidement que vos augmentations de salaire», dit Casarez, vous vivez au-dessus de vos moyens. «Pré-dépenser des augmentations de salaire, des primes et des remboursements d'impôts avant de savoir ce qu'ils seront», prévient-il, «est assez risqué».
30 Souvent découvert
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«Le fait d'être fréquemment découvert sur un compte courant», déclare Price, «peut aussi être un bon signe d'avertissement qu'une personne vit au-dessus de ses moyens». «Avoir un certain nombre de découverts», poursuit-il, «est un signe que quelqu'un ne surveille pas ses dépenses ou jongle avec le paiement de dettes qu'il ne peut pas se permettre».
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